La consolidation de dettes consiste en un prêt obtenu auprès d’une institution financière et qui permet le remboursement de ses dettes sur une plus longue période. L’objectif est de n’effectuer qu’un seul paiement par mois, de réduire le taux d’intérêt et de réduire le montant mensuel à être payé sur ses dettes.

Il s'agit en effet d'une excellente manière de pouvoir régler ses problèmes, mais dans les faits, cette possibilité n'est pas accessible à tous.

PREMIÈRE ÉTAPE
Avant d'envisager une consolidation de ses dettes, la toute première étape est de déterminer si, compte tenu de son revenu et de son niveau d'endettement, il serait possible de rembourser dans un délai raisonnable et à des conditions acceptables un prêt de consolidation avec une institution financière. Si le fardeau du prêt de consolidation est trop lourd à supporter, soit en raison de versements trop élevés, soit en raison d'un revenu irrégulier, le but ne pourra être atteint et tous les efforts consentis n'auront fait que retarder l'inévitable.

OBSTACLES RENCONTRÉS
Au-delà de ces considérations, un des premiers obstacles que rencontre la majorité des gens lorsqu'ils songent à cette possibilité est qu'il est malheureusement déjà trop tard ! Il peut s'écouler quelques mois avant qu'une personne réalise que ses paiements mensuels dépassent ses capacités. Pendant ce temps, des agences de recouvrement se voient confier par les créanciers le mandat de récupérer les sommes dues et des actions en justice sont parfois intentées. Généralement, ces événements sont communiqués aux bureaux de crédit, ce qui vient entacher la cote de crédit, le dossier de crédit et, par voie de conséquence, la capacité d'emprunt.

Souvent, les institutions financières, telles les banques et les caisses, refuseront une demande de prêt dans de telles conditions ou, si elles y consentent, elles exigeront l'intervention d'un endosseur. Dans cette éventualité, vous devriez faire très attention avant de demander à un membre de la famille ou un ami de vous endosser. Selon notre expérience, les défauts de paiement résultent rarement d'un manque de volonté ou de bonne foi de l'individu mais résultent plutôt d'une incapacité financière. Ainsi, toute votre bonne volonté n'est pas suffisante pour pleinement protéger la personne qui vous endossera. En plus, la capacité d'emprunt de votre endosseur sera affectée par cet endossement. Pensez-y!

Les compagnies de finances seront souvent moins exigeantes à l'égard des garanties à être fournies, mais le taux d'intérêt sera d'autant plus élevé et pourra varier entre 25 % et 45 %, ce qui accroît le montant à rembourser. Cette option n’est généralement pas recommandée puisque l’objectif d'un tel prêt est la réduction du taux d’intérêt que paye actuellement le consommateur et non une augmentation.

 

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